Hvordan kan restgælden nedbringes fastforrentet

Afdragsfrie lån er populære - men ikke gratis

En stor del af boligkøbere har i dag et afdragsfrit realkreditlån. Denne afdragsfrihed giver god fleksibilitet, men det er ikke gratis, og derfor bør man løbende vurdere, om det stadig er den optimale løsning.

Afdragsfrie lån blev introduceret i, og blev hurtigt populære. Allerede i 2008 udgjorde de 50 % af det samlede realkreditudlån i Danmark - en andel, der siden er blevet nogenlunde stabil, med små variationer over tid.

Der er ingen tvivl om, at danskerne sætter pris på muligheden for afdragsfrihed, hvilket er forståeligt. Afdragsfrihed kan nemlig være et effektivt finansielt værktøj i mange forskellige situationer, og både unge, midaldrende og ældre kan drage fordel af muligheden.

Overvej, om afdragsfriheden er essentielt nødvendig

Før man vælger et afdragsfrit lån - eller forlænger en eksisterende afdragsfri periode - bør man være opmærksom på de ekstra omkostninger, som det medfører.

For eksempel vil et fastforrentet lån på 1 mio. kr. med en rente på 4 % resultere i en samlet månedlig ydelse efter skat over 30 år på cirka kr., hvis der afdrages fra starten. Men, hvis de første ti år er afdragsfrie, stiger den samlede ydelse til cirka kr. - en forskel på kr., som svarer til en ekstraudgift på omtrent 9 %.

Den forhøjede samlede udgift ved afdragsfrihed skyldes primært tre faktorer:

1. Man betaler renter af en større kapital, da restgælden ikke reduceres løbende.
2. Fastforrentede lån uden afdrag optages til en højere rente eller en lavere kurs, for investorer kræver kompensation for den længere tilbagebetalingstid.
3. Afdragsfrihed på et lån indebærer højere bidrag end et almindeligt lån.

Boligejere bør derfor stille sig følgende spørgsmål: Har jeg reelt behov for afdragsfrihed, og i så fald hvor længe? Det er i mange tilfælde en fornuftig strategi, men det bør aldrig tages for givet.

Afdragsfrihed kan være en fordel i alle livsfaser

Unge boligejere: Gæld prioritering
For unge boligejere kan et afdragsfrit lån være en fordel, hvis de bruger besparelsen til at betjene deres dyreste gæld - som for eksempel et banklån med høj rente.

Dog bør de være opmærksomme på, at det ikke altid er den bedste strategi at udnytte den fulde afdragsfrie periode på 10 år. Hvis man eksempelvis køber en bolig med 80 % realkredit og 15 % banklån, kan banklånet være nedbetalt på blot otte år, hvis man anvender alle besparelser fra den afdragsfrie periode til at kortere løbetiden. Det er derfor altid fornuftigt at overveje alternative gældsmuligheder.

Midaldrende boligejere: Optimal økonomistyring
For midaldrende boligejere kan afdragsfrihed være en god strategisk løsning i mange situationer. Det kan eksempelvis være skattemæssigt fordelagtigt at bruge perioden til at øge pensionsopsparingen, eller at frigøre kapital til investering i aktier - hvilket kan reducere risikoen og optimere afkastet.

Et fastforrentet lån uden afdrag kan også være fordelagtigt, hvis man forventer rentestigninger, da disse lån er mere påvirkelige af kursudsving. Stigende renter vil derfor påvirke restgælden mere på et lån uden afdrag end et lån med afdrag, som man så i perioden med en tydelig rentestigning.

Midaldrende boligejere bør derfor aktivt følge rentesituationen, når afdragsfriheden udløber.

Pensionister: Budgetforbedring og tryghed
For pensionister kan afdragsfrihed være en del af en langsigtet økonomisk strategi. Lavere boligudgifter pga. de sparede afdrag kan være lige så gavnligt for privatøkonomien som en højere indkomst.

Pensionister bør endda overveje at vælge realkreditlån med 30 afdragsfrie år, en låntype, der typisk tilbydes til boligejere, der kun behøver at låne op til 60 % af boligens værdi. Hos Nordea Kredit kaldes denne låntype Frihed30, og den er populær blandt ældre boligejere, der ønsker økonomisk fleksibilitet.

Med 30 afdragsfrie år, mindskes bekymringen omkring lånet, da der ikke er behov for at forhandle om forlængelser af afdragsfriheden. Man slipper samtidig for besværet og omkostningerne ved at refinansiere lånet hver tiende år, når den afdragsfrie periode udløber.

Det koster ikke ekstra at forlænge afdragsfriheden fra 10 til 30 år i Nordea. Bidragssatsen er den samme som et tilsvarende lån med 10 års afdragsfrihed.

Afdragsfrihed med omhu - få faglig rådgivning

Selvom man aldrig bør vælge et afdragsfrit lån uden at overveje behovet, betyder det ikke, at afdragsfrihed er en dårlig løsning. En velovervejet plan kan nemlig sikre, at man får mest muligt ud af sin økonomi.

Som Nordea-kunde kan man få personlig rådgivning om, hvordan afdragsfrihed passer ind i din langsigtede økonomiske strategi. Den nemmeste måde at kontakte Nordea er via mobilbanken, hvor man kan åbne 'Hjælp' i nederste bjælke på app'en.